Rafael Odreman

Todo lo que debes saber sobre Open Insurance

Contenidos:

El Open Insurance es un conjunto de normas que permite proporcionar datos y servicios a socios, comunidades y startups para crear servicios, aplicaciones y modelos de negocio innovadores.

Este modelo, que promueve la seguridad de la información y la variedad de ofertas, representa una gran oportunidad para el sector asegurador.

El Open Insurance permite acceder y compartir datos personales y no personales, para hacer productos hiperpersonalizados, pensados en riesgos específicos y reales, que dejan atrás las soluciones genéricas de otra época.

Si miramos bajo la lupa de una sociedad que toma decisiones basadas en el análisis de datos, el Open Insurance supone nuevas opciones en cuanto al desarrollo de un nuevo negocio digital y a la transparencia del seguro frente a los clientes.

En definitiva, abre paso a un mercado de seguros más dinamizado.

Si quieres saber cómo avanza este movimiento en América Latina y cuáles son sus ventajas para usuarios y compañías este artículo es para ti.

Qué es Open Insurance

Según la EIOPA (Autoridad Europea de Seguros y Pensiones de Jubilación), el Open Insurance es el acceso e intercambio de datos personales y no personales relacionados con seguros, por lo general, a través de APIs.

Sensedia lo define el Open Insurance como una nueva dinámica con el uso de los datos, que se traduce en una mayor oferta de productos, servicios y ante todo en un ambiente más amigable con la innovación.

Y nosotros lo condensamos como la posibilidad de aprovechar todos los datos que están disponibles para mejorar las actividades y los procesos de la cadena de valor de la industria de seguros.

“El Open Insurance es la posibilidad de usar datos abiertos, con el consentimiento de los usuarios, para agregar valor en la industria de seguros a lo largo de toda la cadena de valor. Y eso se traduce en mejores productos, servicios y nivel de atención. Además de mayores beneficios para las personas cuando compran un seguro”

Rafael Odreman, Head de Estrategia y Alianzas de Nubloq.
Rafael Odreman, Head de Estrategia y Alianzas de Nubloq.

Lo cierto es que este movimiento promete aportar beneficios para las personas, las empresas y las aseguradoras:

Las personas

  • Les ofrece el control sobre la información que los clientes quieren compartir y la que no. Además de las instituciones con las que quieren hacerlo y con las que no.
  • Les da acceso a una amplia oferta de productos y servicios que tienen sentido con su perfil y sus necesidades.
  • Tienen la posibilidad de comparar precios y hacerse a ofertas pensadas en su bolsillo.

Las compañías

  • Pueden usar los datos provenientes de los consumidores para crear nuevos productos y negocios a la medida de necesidades cotidianas.
  • Tienen más y mejores herramientas para entender y gestionar el riesgo.
  • Pueden crear nuevos canales comerciales competitivos y aumentar su base de clientes.

Las aseguradoras

  • Se pueden acercar e integrar mejor en los entornos cotidianos de los clientes.
  • Tienen la capacidad de reiniciar la creación de valor mediante la cobertura de nuevos riesgos. Si lo pensamos con cabeza fría, un mundo que cambia rápidamente, crea riesgos constantemente.
  • Pueden mejorar la experiencia del cliente entendiendo sus nuevos comportamientos y haciendo un cambio en la distribución. Cada vez más, los usuarios esperan una experiencia constante y uniforme tanto en canales online como offline.
  • Pueden seguir por el camino de la digitalización y la experimentación con ecosistemas emergentes como el “hogar conectado”.
  • Pueden incorporar tecnologías en procesos complejos que abarquen desde la solicitud de una póliza hasta una reclamación.

Qué es el Open Insurance, beneficios y retos en Latam

¿Cómo funciona el Open Insurance?

Ecosistema Open Insurance

Dinámicas generales del Open Insurance

Todo parte de las compañías de seguros, que son las encargadas de dar acceso a la información general de sus productos, como precios o condiciones de negociación.

De esta manera, y con previa autorización del usuario, una compañía de seguros “X” puede solicitar información disponible a una aseguradora “Y”, además de usar los datos disponibles en fuentes como Apple Watch, historial de accidentes de tránsito o exámenes de laboratorio, y crear una solución de seguros más completa e interesante. 

Este es el caso de las pólizas dinámicas que miden la velocidad promedio de los conductores, a través del carro o del celular, y reducen el valor del seguro si el resultado está por debajo del límite.

Finalmente, cuando el proceso haya terminado, la compañía de seguros “X” puede conectarse con sus clientes y ofrecerles productos y servicios pensados en sus necesidades.

APIs en Open Insurance

​​Ahora, si hablamos de Open Insurance desde un punto de vista técnico, debemos conversar sobre las APIs o interfaces de programación de aplicaciones.

El concepto básico de este movimiento proviene de la mezcla de arquitecturas API abiertas insertadas en aplicaciones de seguros.

El acceso a APIs abiertas hace posible que se puedan compartir datos entre los diferentes actores del ecosistema: aseguradoras, insurtech partners, apps de seguros y experiencias, servicios de pago, startups y organizaciones.

Este concepto hace parte del movimiento tecnológico que se integra en diferentes momentos del viaje del consumidor de seguros y permite experimentar, colaborar y construir soluciones innovadoras a partir de datos.

¿Cuál es su impacto en la industria de seguros?

El Open Insurance impacta de manera positiva la industria de seguros en toda su cadena de valor.

Empecemos por lo básico: mejorar la oferta de productos y servicios, y abrir nuevas fuentes de ingresos para las aseguradoras.

Y es que para nadie es un secreto que las compañías de seguros que adopten este movimiento tendrán una ventaja significativa sobre los competidores que actúen lento y se apeguen a los modelos comerciales tradicionales.

¿Sabes por qué? Porque los modelos comerciales cambiarán. Las presiones del mercado obligarán a buscar nuevas formas de relacionarse con socios y clientes, y a abandonar el paradigma de siempre por uno más transparente e incluyente.

Sumado a lo anterior, el Open Insurance trae oportunidades para mejorar la relación con los clientes finales, los productos y la comunicación, y las aseguradoras que no sepan aprovechar esta coyuntura estarán en desventaja.

Es por esto que hoy más que nunca, las compañías de seguros deben apostar por la creación de espacios que les permitan conectarse a ecosistemas de terceros, y plantear casos de uso innovadores que cumplan con los requisitos de los marcos regulatorios.

Solo así, si mezclan tecnología, regulación e innovación, tendrán la fórmula perfecta para ofrecer el seguro del futuro.

Beneficios de Open Insurance para las aseguradoras

El Open Insurance abre un mundo de oportunidades para las compañías de seguros. Aquí te enumeramos algunas de las más destacadas:

Estandarización de los datos

Esta ventaja es el punto de partida para ofrecer una mayor seguridad y protección al consumidor, crear productos más innovadores y transparentes, y tener rápido acceso a ofertas personalizadas para los clientes.

Mejora de las operaciones

Las aseguradoras pueden acelerar la innovación de sus productos mediante la red de conexiones en la que se basa el Open Insurance.

Estas compañías pueden aprovechar las habilidades y los recursos de sus socios para diseñar, desarrollar e implementar productos y servicios, de forma rápida, y distribuirlos a sus consumidores.

Por ejemplo, Lemonade quiere determinar el valor de sus productos monitoreando ciertos comportamientos de los conductores: los giros bruscos, los arranques rápidos, el exceso de velocidad, entre otros. Este servicio ya está disponible en Illinois.

Fuentes de ingresos extra

Las empresas de seguros que se suban al bus del Open Insurance pueden monetizar mejor sus servicios al usar APIs para ofrecer aplicaciones que permitan, por ejemplo, analizar riesgos o adquirir clientes.

Nuevos modelos de alianzas y distribución

El Open Insurance pone a disposición un mercado más amplio, y con un menor costo, para los productos y servicios de las aseguradoras.

Y por otro lado, les da la posibilidad de integrar sus soluciones a la oferta de sus socios comerciales para entregar una experiencia de cliente más diversa y atractiva.

Incluso, les permite activar oportunidades para negocios que antes no podían vender seguros.

Propuestas más innovadoras para los clientes

Las aseguradoras pueden capitalizar los flujos de datos que abren los seguros y crear nuevas ofertas para los usuarios.

También pueden implementar sistemas analíticos para brindar servicios y experiencias personalizadas.

Son muchas las innovaciones que pueden incorporar para facilitar, entre otras cosas, los procesos de comparación, cotización y reclamación, y hacerlos más preciosos gracias a la automatización y el reemplazo de estimaciones y procesos manuales.

Beneficios del Open Insurance para los clientes

Con este modelo, las empresas no son las únicas beneficiadas. Los consumidores también cuentan con varias ventajas:

Experiencias digitales más completas

Los usuarios ya no tienen que consultar varias plataformas a la vez para contratar la mejor oferta. Gracias al Open Insurance todo está en un mismo lugar.

Ecosistema interconectado

Antes, cuando una persona quería comprar un carro nuevo, debía esperar que el asesor ingresara sus datos manualmente al sistema y solo hasta pasado un tiempo, tenía acceso al contrato y los documentos de la póliza.

Ahora, con Open Insurance, los datos de cada cliente están disponibles y pueden comunicarse en tiempo real con la aseguradora. Todo es tan rápido que la persona sale asegurada del concesionario.

Es por esto que las APIs juegan un papel tan importante en el nuevo modelo de negocio del Open Insurance, porque son capaces de conectar al usuario, al concesionario y a la compañía de seguros en segundos.

Sector más seguro e incluyente

Más allá de dar una mayor oferta de seguros y agilidad en los procesos, el Open Insurance brinda accesibilidad a esta industria, haciéndola más democrática, transparente e incluyente.

Ahora las personas pueden comprar seguros en lugares más convenientes y con procesos mucho más sencillos gracias este nuevo concepto.

Legislación del Open Insurance en América Latina

La Susep (Superintendencia de Seguros Privados) puso en marcha la regulación para el Open Insurance en Brasil.

De esta forma, según la reglamentación, los datos se pueden usar para desarrollar productos y servicios innovadores, según las necesidades actuales y futuras de los clientes de seguros, pensiones y capitalización, además de integrarse con el Sistema Financiero Nacional, que ya cuenta con Open Banking.

El alcance de Open Insurance en el país carioca incluye el intercambio de información de seguros abiertos, datos personales de los asegurados y servicios relacionados con las pólizas.

Aunque el desarrollo de la región es diverso y se encuentra en diferentes etapas, todos los países están en el camino de seguir las buenas prácticas internacionales y crear una regulación para nuevos jugadores como las insurtech. Un ejemplo es México con la ley para instituciones de tecnología financiera.

Colombia, por su parte, no ha sido ajena a este fenómeno y el regulador lo ha reconocido.

En una charla dada a Fasecolda en 2017, el Superintendente Financiero, Jorge Castaño, reconoció la necesidad de ajustar el marco regulatorio a las tendencias actuales del mercado en protección al consumidor, datos abiertos y aparición de nuevos agentes. 

Conclusiones

  • Las primeras aseguradoras en implementar Open Insurance podrán moldear las regulaciones que se aproximan.
  • Colaborar con varios socios del ecosistema puede impulsar a las compañías de seguros más allá de sus mercados tradicionales; pueden llegar a muchos más consumidores y brindarles una variedad de productos y experiencias ricos en datos.
  • Adoptar el Open Insurance para mejorar la cadena de valor de la industria de seguros es cuestión de tiempo. Este movimiento está en constante crecimiento.