¿Quieres vender seguros de vida pero no tienes claro cuáles existen y cómo funcionan? No te preocupes, aquí te contamos todo lo que debes saber.
En este artículo te explicaremos para qué sirven las pólizas de vida, cuáles son sus coberturas, cuánto valen, cómo puedes cotizarlas y algunas de sus ventajas.
Para qué sirven los seguros de vida
Los seguros de vida son mucho más que una cobertura en caso de muerte, porque garantizan la tranquilidad y la estabilidad de las personas que más se quieren cuando alguien falta.
Gracias a este producto, los tomadores del seguro pueden dejar un dinero para cubrir las necesidades de su familia o de sus asegurados, y también pueden ahorrar y conservar su independencia económica si sufren alguna enfermedad o tienen un accidente.
Principales coberturas del seguro de vida:
Muerte
Es la base del seguro de vida. Se trata de una cobertura que cubre el fallecimiento de una persona por cualquier causa.
Sin embargo, existen excepciones como el suicidio o los accidentes de tránsito, por lo que te recomendamos estudiar las condiciones del contrato.
Con este amparo, los tomadores pueden destinar un dinero para que los asegurados sigan adelante cuando ellos falten.
Incapacidad permanente
Muchos seguros entregan una indemnización en caso de que el asegurado padezca una enfermedad o tenga un accidente que resulte en una incapacidad permanente.
Es decir, que implique una reducción anatómica, o funcional grave, que disminuya o anule la capacidad laboral de una persona.
Dicho así, suena muy general, por eso te especificamos las coberturas de incapacidad que tus clientes pueden tomar:
Incapacidad permanente total
Es la incapacidad que inhabilita a una persona frente a su profesión, pero le permite desempeñarse en otra distinta.
Un ejemplo de esto es un deportista al que se le reconoce una incapacidad permanente total, pero puede trabajar como profesor.
Incapacidad permanente absoluta
Esta incapacidad impide que una persona pueda dedicarse a su profesión o a un oficio diferente. En este caso, que el asegurado no puede trabajar, esta cobertura es de gran ayuda para solventarse.
Enfermedades graves
Los seguros de vida están hechos para cubrir eventos inesperados como la muerte.
Y como nadie sabe cuándo ni cómo morirá, sufrir una enfermedad grave puede aumentar las posibilidades de siniestro.
Es por esto que algunas aseguradoras amparan a las personas frente a enfermedades como insuficiencia renal, esclerosis múltiple, cáncer, leucemia, Parkinson, Alzheimer, entre otras, y otorgan un capital para tratarlas sin reducir su calidad de vida.
A la hora de asesorar a tus clientes, es importante que sepas que la mayoría de las aseguradoras no responden por tentativas de suicidio, enfermedades congénitas o preexistencias al tomar el seguro, y que no es necesario que se produzca un fallecimiento para activar la indemnización.
Ahorro
Es un dinero que se guarda para un imprevisto como una hospitalización, una incapacidad o una enfermedad grave o de alto costo.
Esta cobertura sirve para reemplazar los ingresos que los tomadores del seguro generan mientras están inactivos.
Tipos de seguros de vida en Colombia
Según la Federación de Aseguradores Colombianos (Fasecolda) existen varios tipos de seguros para proteger la vida de las personas:
Vida permanente
El seguro de vida permanente no vence dentro de un periodo específico.
Tus clientes pueden tomarlo y mientras cumplan con los pagos y los requisitos de la póliza, lo tendrán de por vida.
- Su beneficio se entrega si muere el asegurado.
- Es una cobertura que dura toda la vida del cliente que toma el seguro.
- En la mayoría de los casos, el valor asegurado no varía respecto al valor contratado.
- Puede incluir seguros complementarios por invalidez o accidentes.
Planes temporales
Con los planes temporales, tus clientes solo se tienen que preocupar de escoger el valor de la cobertura y la cantidad de años que quieren mantener la póliza, que al vencerse, pueden cambiar, renovar o simplemente dejar.
Este tipo de producto es ideal para personas que buscan protección durante un periodo determinado. Por ejemplo: mientras sus hijos son pequeños o están pagando la hipoteca de su casa.
- Su beneficio se entrega si muere el asegurado.
- Como su nombre lo indica, esta cobertura da protección por un tiempo determinado.
- El valor asegurado puede cambiar según el diseño del producto y se puede renovar hasta cierta edad del asegurado.
- Al igual que vida permanente, puede incluir anexos por invalidez o accidentes.
Dotales o mixtos
Los seguros de vida mixtos son un tipo de protección formada por un seguro de ahorro y un seguro de riesgo.
- Su beneficio se entrega en caso de muerte o supervivencia.
- El valor de la prima de este seguro es un poco más alto, porque además de la cobertura de riesgo de muerte, el beneficiario obtiene una recompensa en caso de que sobreviva hasta la edad estipulada por el producto.
- Puede incluir seguros complementarios por invalidez o accidentes.
Seguro de vida con ahorro
Este tipo de seguro es una herramienta que sirve para complementar la jubilación y el futuro de tus clientes.
El tomador, que por lo general también es el beneficiario, abona unas primas que van generando rendimiento con el paso del tiempo.
- Da la posibilidad de modificar el seguro de acuerdo con las etapas de vida del asegurado. Por ejemplo: cambiar el capital asegurado o los beneficiarios.
- En caso de necesidad, el dueño del producto puede dejar de pagar la prima mensual y cargar el costo del seguro a su ahorro sin dejar de estar protegido.
- Puede entregar una buena rentabilidad, incluso mayor a la de otros instrumentos financieros.
Vida grupo
Es un producto que protege a un grupo de personas que tienen un vínculo común. Por ejemplo: empleados de una empresa, socios, clientes, entre otros.
Este tipo de solución, al estar ligada con el mundo laboral, suele incluir coberturas de fallecimiento e invalidez absoluta y permanente.
- Este producto protege la vida o la integridad física de un grupo de personas residentes en el territorio colombiano, que tengan una relación estable con el tomador del seguro.
- En el caso de las empresas, esta solución está diseñada para cuidar a los trabajadores.
- Dentro de los amparos más destacados de esta solución se encuentran el fallecimiento del asegurado por cualquier causa, la incapacidad total y permanente, los gastos funerarios, entre otros.
Quiénes pueden vender seguros de vida en Colombia
Los intermediarios que pueden vender seguros de vida en Colombia son:
Agencias de seguros
Las agencias de seguros pueden ser una persona natural o jurídica que vende pólizas para personas y empresas, y no están sujetas a la vigilancia de la Superintendencia Financiera de Colombia.
Corredores de seguros
Los corredores de seguros son las empresas constituidas (o que se constituyan) como sociedades comerciales, colectivas o de responsabilidad limitada para facilitar e impulsar la venta de seguros.
Agentes dependientes de seguros
Los agentes dependientes son las personas que cuentan con un contrato de trabajo para efectuar la labor de agente colocador con una compañía de seguros o una sociedad de capitalización.
Agentes independientes de seguros
Los agentes independientes son personas, que por sus propios medios, se dedican a la promoción de seguros y de títulos de capitalización, sin depender de una compañía de seguros o de una sociedad de capitalización, y cuentan con un contrato mercantil.
Si quieres saber qué requisitos necesita cada uno para operar, de qué forma pueden obtener comisiones, y cuáles son sus ventajas y desventajas, te dejamos una guía completa sobre los intermediarios de seguros en Colombia.
Cómo saber cuál es el mejor seguro de vida según el caso de cada cliente
La respuesta a esta pregunta no es sencilla, porque el mejor seguro de vida depende de las necesidades y del momento de vida de cada cliente.
Piensa en las personas que tienen hijos, que están entendiendo cómo funciona un hogar o que se están estrenando en el mundo laboral. Todas tienen motivaciones y objetivos diferentes para asegurar.
A continuación te mostramos distintas situaciones en las que un seguro de vida es una buena alternativa para contratar:
Mantener el nivel de vida
Todas las pólizas de vida ofrecen una indemnización al beneficiario en caso de faltar. Por eso, es tan importante saber elegir su valor según la situación familiar. Por ejemplo, no es lo mismo una persona que vive con su familia en arriendo que otra que es dueña de un apartamento. El capital que requieren las dos es diferente.
Herencia
No hace falta tener hijos para comprar un seguro de vida y proteger el futuro de alguien más. Con un producto de vida, tus clientes pueden dejar un dinero a sus seres queridos en caso de faltar.
Cuidar el patrimonio
Porque nadie está libre de una hospitalización o de una enfermedad grave, existen coberturas que ofrecen un respaldo económico en casos como un tratamiento oncológico.
Ahorrar
Tus clientes pueden optar por un seguro de vida con ahorro para obtener utilidades cada cierto tiempo y retirar dinero cuando quieran emprender un proyecto.
Cómo cotizar un seguro de vida
¿Sabías que hay aspectos que influyen en el precio de un seguro de vida?
Pues resulta que hay tres factores que son determinantes en el momento de calcular el precio de este tipo de póliza:
El capital asegurado
Esto es el dinero que cobrará el beneficiario o los beneficiarios de tu cliente en caso de fallecimiento.
La edad
A más edad, hay más posibilidades de tener más enfermedades. Por tanto, no pagará la misma cantidad una persona de 30 que otra de 55 años.
El estado de salud
Las compañías de seguros pueden solicitar una revisión médica para comprobar en qué estado de salud se encuentra tu cliente. Si este no es bueno, el precio a pagar será elevado.
Además de estos aspectos, existen otros que también influyen en la cotización:
La familia del asegurado o el número de personas que tenga a cargo.
- La existencia de un crédito hipotecario.
- El género.
- Tener una moto y conducirla de manera habitual.
- La profesión. Un trabajo que podría afectar el precio de un seguro de vida es el de piloto de avión.
- Fumar. En algunos casos, esta práctica puede relacionarse con el estado de salud y afectar la cotización del seguro.
Cuánto puede valer un seguro de vida
Las primas o el valor que tus clientes pagan por un seguro de vida pueden variar según la compañía de seguros.
En Colombia existen planes que van desde los 8.000 pesos mensuales en adelante, dependiendo de la aseguradora, la edad del tomador, la permanencia, las coberturas y otros factores que más adelante te contaremos.
Según el diario El Tiempo, “dentro de las ofertas disponibles hay opciones a las que se puede acceder desde los 18 hasta los 54 o 65 años. En estas se pueden pagar primas de hasta 120.000 pesos al mes o hasta más de 5 millones de pesos por año”.
Estas son algunas de las variables que influyen en el precio de un seguro de vida:
Coberturas
Si tus clientes deciden contratar coberturas adicionales al riesgo de fallecimiento, para prevenir una enfermedad grave o una incapacidad, el precio de su póliza será más superior.
Valor asegurado
Cuanto más grande sea el capital que tus clientes quieran dejar a amigos o familiares, mayor será la prima que pagarán cada año.
Estilo de vida
Si tus clientes son personas jóvenes, que trabajan en oficina, el precio de su póliza será moderado, pero si practican deportes extremos o alguna actividad que los ponga en riesgo, su cuota subirá.
Profesión
La profesión de tus clientes también influye a la hora de establecer los posibles riesgos que pueden deteriorar su salud.
Por ejemplo, un ingeniero informático no está expuesto a los mismos imprevistos que una persona que trabaja recogiendo basura y va sujetada de la parte de atrás de un camión.
Edad
Cuanta más edad tengan tus clientes, mayor será el precio que tengan que pagar por su seguro. En las pólizas de vida, el valor está condicionado al tiempo que le queda por vivir a una persona y, por ende, a las probabilidades que tiene de sufrir problemas de salud.
Estado de salud
Las compañías de seguros suelen realizar un estudio de asegurabilidad en el que revisan el historial médico de tus clientes y si presentan enfermedades preexistentes o tienen antecedentes de salud, el costo de su prima será más alto que el de una persona con un historial sin enfermedades graves.
El tiempo del seguro
La duración es otro tema que también entra en juego. Por un lado están las pólizas diseñadas para proteger durante un tiempo específico y por otro las que amparan hasta los 99 años.
En cualquiera de los dos casos, el costo del seguro varía según las necesidades de los tomadores.
Comisiones en seguros de vida
Las comisiones de seguros son un porcentaje perteneciente a la venta de una póliza.
Por lo general, los agentes y los corredores de seguros suelen fijarlo entre el 10 y el 30%.
De acuerdo con Softseguros, la plataforma de gestión y administración de agencias y corredurías de seguros en Latinoamérica, “un agente de vida gana la mayor parte de la comisión que hace durante el primer año de la póliza”.
Esto quiere decir que la comisión podría ser del “70 al 120% de la prima en el primer año, pero del 4 al 6% de la prima para una renovación”.
La buena noticia es que Fasecolda cuenta con un visualizador inteligente de cifras que te permite hacer una análisis del sector y de los diferentes ramos de aseguramiento.
Beneficios adicionales del seguro de vida
Ya hemos repasado varias de las ventajas del seguro de vida. Entre ellas la indemnización que reciben los beneficiarios de la póliza o la tranquilidad que significa para las personas que tienen una hipoteca, niños a cargo, o un trabajo peligroso, etc.
Sin embargo, nos falta hablar de otros beneficios menos conocidos, pero igual de importantes:
- Es un producto deducible de la renta. Si hablamos de un seguro de vida de amortización de hipoteca, es posible deducir el gasto de la póliza en la declaración de la renta.
- Es una solución que se puede modificar a lo largo del tiempo permitiendo que tus clientes la adapten según las situaciones que se vayan presentando. Los cambios se pueden realizar tanto en las coberturas como en los beneficiarios.
- Es una protección que brinda asistencia en el exterior salvo que los hechos se presenten en un país en conflicto o en situaciones excluidas por la póliza. Por ejemplo, una catástrofe natural.
- Es una protección que se puede ajustar al poder adquisitivo de los clientes.
Aseguradoras en Colombia que venden seguros de vida
Estas son algunas de las aseguradoras que expiden seguros de vida en Colombia:
Seguros SURA
Plan Más Protegido
Con este plan, tu cliente puede estar protegido ante un diagnóstico de una enfermedad grave y contar con un respaldo económico si lo hospitalizan como consecuencia de un accidente o de una enfermedad.
Además tiene un auxilio funerario y puede proteger a sus beneficiarios en caso de morir.
Plan Vive
Este es el producto para las personas que buscan construir un patrimonio y proteger a los suyos en caso de faltar.
También tiene un amparo en caso de accidente o enfermedad.
Plan SuCapital Clásico
Con esta solución, tu cliente está protegido mientras ahorra para el futuro, tiene un respaldo en caso de invalidez o enfermedad y puede elegir el crecimiento mensual de su respaldo económico.
Plan Vida Prorrogado
Esta póliza hace posible que tu cliente pueda escoger el tiempo por el que quiere estar protegido y adaptar el producto según sus ingresos.
Otra de sus ventajas es que tiene la posibilidad de realizar un pago único.
Plan Vida Saldado
Además de contar con un respaldo económico en vida por invalidez o una enfermedad grave, tu cliente puede recibir todo el dinero que pagó cuando termine el seguro.
En caso de no estar vivo, sus beneficiarios lo tendrán.
Plan Vida para Todos
Esta solución está diseñada para que tus clientes estén protegidos pagando cuotas bajas y tengan acceso a una renta diaria para hospitalización, es decir, a un subsidio mientras no puedan trabajar.
Ten presente que esta póliza solo se puede activar entre los 18 y los 55 años.
Allianz Seguros
Da la posibilidad de elegir el seguro que se adapta a las necesidades de tus clientes:
ActuAll
Es la oferta más completa de Allianz, porque cuenta con coberturas de fallecimiento, incapacidad total y permanente, enfermedades graves, entre otras.
EsenciAll
Este producto es sencillo, tiene coberturas estandarizadas y valores asegurados únicos por un precio favorable para tus clientes.
Vida Deudores
Esta alternativa respalda las deudas de tus clientes con entidades financieras.
Accidentes personales
Esta opción cubre frente a accidentes que pueden afectar la integridad física de tus clientes 24/7.
Liberty Seguros
Liberty Vida se divide en dos productos:
Accidentes personales
Una protección para apoyar a tus clientes en caso de accidente o de un imprevisto que afecte su salud.
Exequial
Una alternativa que piensa en los gastos funerarios de los beneficiarios.
Axa Colpatria
Plan Futuro Hoy
Este plan sirve para asegurar el futuro de tus clientes y su familia en caso de que fallezcan.
Además, cuenta con dos elementos que componen la prima:
- Protección, es decir, el valor de la prima de protección que cubre el riesgo.
- Ahorro, que corresponde al 25% de la prima de protección.
Vida a mi medida
Esta oferta brinda un amparo básico en caso de fallecimiento que consiste en el anticipo de gastos funerarios y la exoneración del pago de primas en caso de incapacidad total y permanente.
Algunas de las ventajas de esta póliza para tus clientes son: asistencia en viajes nacionales e internacionales, salud y para mascotas, y aseguramiento de cónyuge con descuento.
Vida a mi medida deudor
Esta alternativa se encarga de respaldar los compromisos financieros de tu cliente en caso de fallecer o tener una incapacidad total y permanente.
Seguros Bolívar
Seguro de vida
Este seguro está hecho para acompañar los momentos más felices de tus clientes como el día del parto o un viaje.
También permite ahorrar y tener un capital de respaldo para conservar su estilo de vida.
Seguro de vida para crédito
Esta solución está pensada para proteger el patrimonio de tu cliente en caso de sufrir una incapacidad total o permanente.
Salda la totalidad de la deuda en caso de fallecimiento y ofrece un respaldo económico para continuar con la protección del producto luego del pago del crédito.
Accidentes personales por días
Esta es una nueva opción que permite asegurar hobbies, aventuras y el día a día con coberturas personalizadas.
¿Cómo funciona? Entre más días asegurados, tu cliente menos paga.
Seguro de renta vitalicia
Esta opción funciona para los pensionados.
Les brinda una renta mensual por el resto de su vida, con aumento anual del IPC.
Plan tutor familiar
Esta solución cubre la educación de los hijos de tus clientes, en caso de fallecer o resultar incapacitado de manera total o permanente.
Chubb
Accidentes Personales
Este producto ampara a personas, familias y empresas con un conjunto de soluciones contra el riesgo de enfermedades, lesiones físicas y eventos fatales.
Tus clientes pueden elegir entre:
Beneficios
Son seguros de los empleadores para sus empleados.
Una estrategia de fidelización y seguridad para proteger la salud y la vida de los colaboradores y de sus familias, además de su patrimonio personal.
En este gama se encuentran las siguientes pólizas:
Accidentes Personales en Viajes
Este producto está pensado para resguardar personas, familias y organizaciones contra accidentes, enfermedades, lesiones físicas y eventos inesperados que puedan suceder a lo largo de un viaje.
Vida Grupo
Es la tranquilidad que tus clientes pueden contratar para sus empleados y familiares.
Exequias
Con esta opción están cubiertos los gastos funerarios, de entierro o cremación.
MetLife
Seguro de Vida Temporal
Una alternativa que protege a tu cliente y a su familia.
Este seguro protege hasta la edad pactada: 50, 60, 70 u 80 años.
Seguro de Vida Entera
Este seguro cuida de tu cliente y de su familia cuando este falte, dándole la posibilidad de tomar coberturas adicionales para complementar su protección hasta los 99 años.
Seguro para Educación
Es el plan para asegurar la educación de los hijos de tus clientes.
Su plus es que se puede ajustar en el tiempo según el costo de la universidad y si es nacional o internacional.
Seguro de Pensión y Retiro
Este producto está diseñado para cubrir la brecha pensional y complementar el valor de la pensión de tus clientes.
Asimismo, permite elegir libremente a los beneficiarios, y aumentar el ahorro haciendo abonos adicionales o invirtiendo en el portafolio de la compañía de seguros.
Seguro de Vida con Acumulación y Ahorro
Esta opción le permite a tu cliente cumplir sus sueños con un ahorro programado de aportes voluntarios en los fondos de inversión de MetLife.
Seguro de Vida con Devolución Parcial de Primas
Este seguro brinda protección por un tiempo determinado.
En caso de no ser reclamado, y una vez terminado, tu cliente podrá recuperar un porcentaje del dinero que pagó.
Protección UniversalFlex
Está pensado para cuidar la seguridad financiera de tu cliente o familia en caso de sufrir un accidente, enfermedad o que llegue a faltar. Además da la opción de ahorrar de manera voluntaria.
Seguro de Accidentes Personales
Es una póliza que se activa en caso de accidente con diferentes coberturas y un respaldo económico.
Seguro de Enfermedades Graves
Esta solución brinda apoyo y tranquilidad ante un diagnóstico de enfermedad grave.
Mapfre
Seguro de Vida Ahorro
Pensando en el futuro y el bienestar de tus clientes, Mapfre creó un portafolio de productos que permite constituir un capital libre de riesgo:
Seguro 4×1
Esta póliza paga cuatro veces el valor del seguro en caso de fallecimiento.
Plan Capital Futuro
Este seguro protege a tu cliente y su familia ante cualquier evento que afecte su generación de ingresos de manera temporal o definitiva, y genera un capital de sobrevivencia al final del contrato.
Millón Vida
Es un seguro de aporte único que permite invertir y disponer del capital cuando termine el contrato.
FlexiAhorro
Es una opción que se adapta a las posibilidades económicas de tus clientes y les brinda liquidez frente a situaciones inesperadas.
Seguro de Vida Educativo
Esta es la alternativa ideal si tienes clientes que quieren anticipar los costos educativos de sus hijos o beneficiarios.
Seguro de Vida Riesgo
Este paquete de seguros está pensando para hacerle frente a los riesgos que se pueden presentar:
Seguro Temporal Revalorizable
Es un producto económico que otorga un soporte económico a la familia o a los beneficiarios de tu cliente por el tiempo que él elija.
Seguro Temporal Anual IPC
A diferencia de la solución anterior, esta es una protección anual que crece cada año según el Índice de Precios al Consumidor.
Seguro de Vida Plus
Esta opción brinda amparo durante toda la vida de tu cliente.
Accidentes Personales
Esta alternativa protege a tus clientes frente a las eventualidades de la vida.
Seguro Exequial
Este producto garantiza un respaldo económico en los trámites funerarios que conlleva una muerte.
Vive MAPFRE 80
Es un plan que brinda cobertura hasta los 80 años.
Vida Plena
Es una solución pensada para que tus clientes disfruten del capital asegurado a partir de los 70 años.
Colmena Seguros
Esta aseguradora ofrece una amplia gama de productos para asegurar el futuro de tus clientes, sus negocios, sus empleados y sus familiares ante situaciones inesperadas:
- Vida individual.
- Vida grupo.
- Accidentes personales.
- Exequias.
- Desempleo.
Algunas de las soluciones son en asociación con el Banco Caja Social.
Para hacerte la vida más fácil, aquí puedes consultar el resumen de las compañías de seguros que venden pólizas de vida en Colombia.
Comparación seguros de vida
Vende seguros de vida digitalmente
Los nuevos recursos digitales están poniendo al alcance de aseguradoras, empresas y otros players un sinfín de medios capaces de personalizar los seguros y el trato con el cliente, agilizar los procesos y abaratar los costos.
Además, el cambio de mentalidad, hábitos y comportamiento de los consumidores está empujando hacia una venta de seguros más digital, donde la experiencia sea más rápida y eficiente.
Es por esto que las compañías que quieran incursionar en la venta de seguros online, tendrán que adaptar sus modelos a la forma en que los consumidores quieren ser atendidos y comprar.
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Conclusiones
- Los agentes y los corredores de seguros suelen fijar las comisiones por la venta de seguros entre el 10 y el 30%. Sin embargo, en los productos de vida, un intermediario gana la mayor parte de la comisión durante el primer año de la póliza (70 a 120%).
- Los seguros de vida se adaptan a las necesidades de tus clientes. Una de sus grandes ventajas es poder modificar sus coberturas o el listado de beneficiarios de acuerdo con las situaciones que se vayan desarrollando.
- Es producto que en algún momento de la vida necesitamos todos; supone un respaldo económico en caso de faltar, tener un accidente o sufrir una enfermedad.
- Es una póliza que está libre de embargos. Esto quiere decir que aunque el fallecido tenga deudas, el dinero se recibe de manera íntegra.
- Gracias a los avances de la tecnología y a las nuevas formas de consumo de los clientes, cualquier empresa puede integrar una oferta de seguros de vida dentro de su plataforma. Si quieres ver cómo funciona, puedes solicitar un flujo personalizado de integración de seguros.
