Rafael Odreman

Finanzas embebidas: todo lo que necesitas saber

Contenidos:

El sector financiero está cambiando hacia modelos de distribución descentralizados.

Es por esto que las finanzas embebidas se vuelven cada vez más relevantes.

Ahora, casi cualquier empresa puede ofrecer servicios financieros para complementar su propuesta de valor con sus clientes, sin las complejidades de ser una compañía financiera.

Por ejemplo, los usuarios que antes compraban un carro en un concesionario y buscaban un seguro por separado, ahora pueden adquirir los dos en un mismo lugar y sin fricciones que dañen el proceso gracias a las embedded finance.

Las finanzas embebidas no paran de crecer, según el estudio Next-Gen Commercial Banking Tracker de PYMNTS y ​​FISPAN, las embedded finance alcanzarán un valor de 7 billones de dólares a nivel mundial en los próximos 10 años.

Mientras que para el sector retail serán 3,5 billones de acuerdo con el informe “Finanzas embebidas: ¿Quién ganará la batalla por la próxima revolución digital?” realizado por la fintech Mambu

Crecimiento de las finanzas embebidas
Fuente: A Guide to Embedded Finance de Qentelli.

Lo cierto es que las organizaciones que aprovechan las finanzas integradas no solo brindan mejores servicios a sus clientes, sino que también mejoran sus resultados. 

Forbes confirmó esto al mencionar los ejemplos de Shopify, que procesó un volumen bruto de pagos de $14 mil millones de dólares a través de Shopify Payments en el tercer trimestre de 2020, y Uber que maneja más del 70 % de los pagos por instant pay.

Dicho lo anterior, la cuestión no es si este modelo de negocio está al alcance de tu empresa, sino por qué no lo has integrado en tu propuesta. 

Si quieres dar el salto, te invitamos a leer todo lo que debes saber sobre finanzas embebidas.

¿Qué son las finanzas embebidas?

Las finanzas embebidas o integradas son servicios financieros ofrecidos por compañías no financieras que dan más acceso y facilidades a los consumidores.

Te contamos cómo era la distribución de productos y servicios financieros antes de las finanzas embebidas y cómo es ahora.

AntesAhora
La distribución de servicios financieros era exclusiva de los bancos y los agentes autorizados.Cualquier empresa, sin importar su sector, puede distribuirlos y venderlos dentro de su experiencia.
Las compras de servicios financieros se realizaban únicamente en establecimientos acreditados.Las compras de productos financieros se hacen en el momento y el lugar que el consumidor prefiera.
Los procesos de negociación para integrar algún servicio financiero en una compañía no financiera eran largos.Es posible proyectar las ganancias desde el primer día con acuerdos que ahorran semanas de negociación.
Modelo de finanzas embebidas

¿Alguna vez has comprado un seguro de viaje mientras adquieres un boleto de avión? Este es un ejemplo común de finanzas embebidas.

Las finanzas integradas existen en parte por la banca como servicio (BaaS), que permite que una empresa pueda ofrecer productos digitales y bancarios conectándose a un banco o institución financiera vía API.

De esta forma, las instituciones financieras abren sus APIs y dan acceso a diversos sistemas e información para construir servicios financieros de marca blanca.

Bajo este contexto, las APIs se vuelven un elemento clave para que las instituciones financieras puedan ofrecer sus servicios por medio de otras organizaciones de manera automatizada e integrada en la experiencia del cliente.


Para que tengas claro qué son y qué no son las finanzas embebidas vamos a hablar de Open Baking, un concepto que a menudo se confunde, pero que está relacionado con las embedded finance:

Finanzas embebidas vs open banking
Finanzas embebidas vs open banking

Es así como esta revolución de la banca pone a disposición de tu organización un sinnúmero de posibilidades.

Puedes sugerir desde la opción de “compra ahora y paga después” en una compra online hasta emitir tu propia tarjeta de crédito.
Y  de esta forma entregar una experiencia cómoda, rápida y sin inconvenientes para tus clientes.

Cómo funcionan las finanzas embebidas

Detrás del proceso de integración de productos financieros interactúan instituciones financieras, compañías que permiten conectar la información, empresas que ofrecen los servicios financieros a través de su plataforma y clientes. 

Así es como funciona:

Modelo de finanzas embebidas
Modelo de finanzas embebidas

Instituciones financieras

Estas empresas  ponen a disposición su estructura y los servicios financieros que quieren distribuir. 

Por ejemplo, un banco puede ofrecer créditos por medio de terceros y una compañía aseguradora puede dar acceso a que otros oferten sus pólizas.

Intermediarios o empresas que facilitan las conexiones

Estas empresas  ponen a disposición su estructura y los servicios financieros que quieren distribuir. Las organizaciones como Nubloq se encargan de integrar compañías e instituciones financieras.

¿Para qué? Para hacer posible que una organización pueda incorporar productos financieros en lugares convenientes, de manera plug & play y con estándares altos de seguridad.

Estos enlaces se hacen normalmente vía API, es decir, a través de una tecnología que actúa como mediador entre dos aplicaciones. 

Un ejemplo de lo anterior son las APIs que se usan para facilitar los procesos de pago dentro de un e-commerce.

Empresas

Se conectan al intermediario, por lo general mediante APIs, para ampliar su oferta de valor y generar una nueva fuente de ingresos.
De esta manera pueden ofrecer servicios financieros a sus clientes finales.

Los consumidores o clientes finales

Acceden a productos financieros personalizados cuando y donde quieren.

Para qué sirven las finanzas embebidas

Las finanzas embebidas se presentan como una oportunidad para cualquier compañía que quiera invertir en la fidelidad y la experiencia de consumidor.

Aquí te damos varias razones:

  • Mayor acceso: En el pasado solo las grandes empresas podían distribuir servicios financieros. Ahora, cualquier organización puede comercializarlos usando tecnología.
  • Incremento de la conversión: Los ingresos y las conversiones pueden aumentar hasta en un 20% al tener más opciones de pago.

Es así como con las finanzas embebidas tienes un aliado para complementar y satisfacer las necesidades de tus usuarios.

  • Ahorro de tiempo: Ofreces todo lo que a tus clientes les puede interesar de manera sencilla y en un mismo lugar, sin fricciones ni pasos innecesarios.

Recuerda que el éxito de negocios como Amazon está en priorizar la comodidad de las personas.

  • Conocimiento: Las finanzas integradas no solo son convenientes, también son útiles para comprender mejor los hábitos y las necesidades de tus usuarios.

Casos de uso de las finanzas embebidas

¿Alguna vez te has preguntado cómo puedes integrar productos financieros en tu negocio? Estas son las algunas formas de hacerlo y facilitar la vida de tus consumidores en el futuro cercano:

Pagos integrados

Pagos finanzas embebidas
Pagos integrados en Uber

Esta es la forma de finanzas embebidas más utilizada.

Hace unos años, pagar productos dentro de una aplicación era una historia muy diferente a la de hoy. 

Las personas eran redirigidas a otro proveedor y tenían que ingresar manualmente los detalles de su tarjeta. 

En la actualidad, estos usuarios pueden completar una compra en la misma aplicación y su información personal (No. de tarjeta y fecha de caducidad) se recupera en segundos para procesar la transacción.

De este modo, los procesos de compra se vuelven cada vez más sencillos, porque los consumidores se olvidan de digitar todos los datos o buscar dinero en efectivo.

Uber y Rappi son dos casos que te sonarán familiares, ya que ponen esta alternativa al alcance de tu mano.

Y en cuanto a los proveedores de pagos integrados, Stripe y Square son algunos de los aliados que permiten mejorar la experiencia del usuario. El primero cuenta con clientes como Amazon, Shopify y Google.
Vale la pena recordar que según la encuesta de marcas europeas de OpenPayd, el 96% de las empresas planean ofrecer pagos integrados en los próximos cinco años.

Seguros embebidos o integrados

Seguros embebidos

Esta opción permite que los clientes puedan incluir un seguro en el momento de hacer una compra importante.

Algunas empresas de eventos, por ejemplo, ya incluyen la posibilidad de asegurar conciertos y festivales durante la transacción. 

Veamos más ejemplos: el e-commerce de alquiler de carros que integra pólizas de auto o la tienda de mascotas que incorpora seguros para tu perro o gato a lo largo de la compra.

Lo mejor de lo que te contamos es que estas pólizas están respaldadas por una institución financiera.

Préstamos integrados

Préstamos integrados

Las compañías pueden ofrecer créditos integrados en su plataforma que están apoyados por una institución financiera. También existen modelos de financiamiento a corto plazo como “buy now, pay later” donde el cliente puede acceder a un crédito instantáneo y paga a plazos. 

Addi, es un ejemplo de un modelo “compra ahora, paga después” donde el cliente puede dividir  su compra en varios pagos. Así, una cuenta de 100 USD se convierte en tres cuotas de 33,33 USD.

Inversiones integradas

Con esta forma de uso de las finanzas embebidas, los usuarios pueden invertir en el mercado de valores, fondos de pensiones o planes de jubilación.

¿Sabes cómo? A través de la aplicación de su banco físico o de iniciativas como Tyba, una plataforma digital que presta asesoría financiera y brinda acceso a inversiones.

Banca integrada

Tarjetas de crédito finanzas embebidas
Tarjeta de crédito de Apple emitida por Goldman Sachs

Esta alternativa hace posible que empresas no financieras ofrezcan productos financieros y entreguen una mejor experiencia bancaria a sus clientes, con menos puntos de contacto y mayor acceso a programas de fidelización.

Un ejemplo de este tipo de opción es la Apple Card, la tarjeta de crédito de Apple de marca blanca expedida por Goldman Sachs Bank USA, diseñada para ayudar a llevar una vida financiera más ordenada. O las tarjetas de las cadenas de almacenes Walmart y Costco.

A diferencia de los préstamos integrados, la banca integrada surge para que las marcas creen beneficios para clientes y empleados: puntos, recompensas, menores tasas de crédito, etc.

Beneficios de las finanzas embebidas

Las finanzas embebidas se encuentran entre las tendencias con mayor expansión debido a los beneficios que dan a empresas y consumidores.

Los usuarios

  • Tienen acceso a una oferta de productos y servicios financieros personalizados.
  • Cuentan con soluciones rápidas y sencillas, hechas para gestionar el día a día.

Las compañías

  • Hacen de las finanzas integradas una fuente extra de ingresos.
  • Pueden conocer más y mejor a sus clientes, y ofrecerles productos y servicios pensados en ellos.
  • Aumentan el amor y la lealtad de marca al democratizar el uso de los productos financieros y resolver las necesidades de las personas en un mismo sitio.

Tal y como lo afirmó Andreessen Horowitz, firma de capital de riesgo, “las finanzas integradas podrían quintuplicar los beneficios por cliente”.

Si quieres profundizar, creamos un artículo que describe todos los beneficios de las finanzas embebidas.

Finanzas embebidas e inclusión financiera

La inclusión financiera o el acceso a productos financieros útiles y asequibles que satisfagan las necesidades de las personas -transacciones, pagos, ahorros, crédito y seguro- de manera responsable, es uno de los desafíos más grandes que tiene el desarrollo sostenible.

Y aunque hubo un avance importante durante la pandemia, todavía queda mucho por hacer.

Las fintech, por ejemplo, dieron lugar a nuevas herramientas financieras digitales para reemplazar los pagos presenciales y gestionar el día a día de los usuarios en momentos de confinamiento.

Antes era frecuente que muchas personas asistieran a las sucursales físicas de sus bancos y retiraran su dinero para hacer los pagos que tenían programados. 

Ahora, los hábitos y la cultura de los consumidores han cambiado debido a la incorporación de las finanzas embebidas.

Sin embargo, según el Banco Interamericano de Desarrollo, Latinoamérica y el Caribe tiene una elevada tasa de exclusión financiera.

210 millones de personas no tienen cuenta bancaria
Fuente: Banco Interamericano de Desarrollo.

Y a las pequeñas y medianas empresas, que representan un 90% del total de las organizaciones de la región, se les dificulta el acceso a créditos por la falta de historiales crediticios o liquidez.

En Colombia, las iniciativas que impulsan la inclusión financiera se enfocan principalmente en:

  • Cerrar la brecha en el acceso a servicios financieros.
  • Garantizar que los productos financieros lleguen a poblaciones difíciles de alcanzar.
  • Aumentar la educación financiera de las personas para que puedan entender las diferentes alternativas que tienen a su disposición.
  • Dar oportunidades de crecimiento a pequeñas y medianas empresas.

Las finanzas embebidas en el futuro de los servicios financieros

El ecosistema de las finanzas está cambiando. Cada vez más, el sector financiero se está descentralizando:

  • Los clientes están buscando soluciones más convenientes.

Es el caso de México donde el 43% de la población tiene menos de 25 años y espera que su servicio bancario se iguale al de las apps que usa con frecuencia.

  • Los bancos están reinventando sus modelos de negocio.
  • Las empresas están explorando otras maneras de complementar su propuesta de valor para fidelizar a sus consumidores.

Es por eso que en este nuevo contexto, la clave es la asociación. 

Algunas instituciones financieras se están dando cuenta de la oportunidad que tienen al aprovechar la buena relación de algunas compañías con sus clientes para ofrecer productos financieros de forma integrada.

Las empresas, por su parte, ven un atractivo en la incorporación de productos financieros, mientras cultivan una relación más profunda con sus consumidores. 

Un informe de Lightyear Capital estima que las finanzas integradas crecerán de $22,5 mil millones de dólares en 2020 a $230 mil millones en 2025, y destaca cuatro áreas en las que las organizaciones pueden obtener beneficios: gestión de patrimonio, préstamos, pagos y seguros.

Al final, se trata de crear una oferta integrada, en lugar de trabajar de manera aislada:

  • Foco en alianzas duraderas y beneficiosas entre instituciones financieras y organizaciones.
  • Nuevos tipos de competencia; a medida que más empresas se sumen e incorporen las finanzas embebidas, los bancos deben repensar sus modelos comerciales.
  • Reorganización de las relaciones, porque ahora los clientes no son exclusivos de las instituciones bancarias.

Conclusiones sobre las finanzas embebidas o integradas

  • Las organizaciones que aprovechan las finanzas integradas no solo brindan mejores servicios, también mejoran sus resultados.
  • Antes de la llegada de las finanzas embebidas había una brecha entre las empresas y los consumidores. Ahora con las embedded finance, el conocimiento del usuario y la satisfacción de sus necesidades son prioridad.
  • Las finanzas embebidas llegaron para crear oportunidades y reorganizar las relaciones. Una muestra de ello es que los clientes ya no son exclusivos de las instituciones bancarias.

¿Quieres ofrecer productos financieros en tu plataforma? Hablemos, si no podemos ayudarte te guiamos en la dirección correcta.