Una de las principales actividades de las insurtechs, agencias, corredores y agentes de seguros es vender seguros.
Una tarea que se basa en identificar las necesidades de los clientes y transmitir la confianza suficiente para crear una relación en la que cualquiera de las figuras mencionadas actúe más como respaldo que como mediador.
A continuación, te hablaremos de las diferentes pólizas que se pueden contratar en Colombia, los tipos de intermediarios que existen y las formas en las que las puedes comercializar como persona natural o parte de tu negocio.
Principales seguros que se pueden comercializar en Colombia a personas
Lo primero que debes saber es que los seguros funcionan por medio de un contrato en el que una compañía de seguros se compromete a asegurar una empresa o una persona en caso de un evento inesperado.
Aquí te explicamos cuáles son los tipos de seguros que existen y qué garantías suelen incluir para empresas y personas:
Personas
Seguro contra accidentes
Este seguro es una protección contra las lesiones físicas que puedas tener en un accidente.
Algunos de los beneficios de este producto son: indemnización por incapacidad, capital para asegurados en caso de fallecimiento y renta diaria por incapacidad temporal, es decir, mientras no puedas trabajar.
Seguro de vida
Una póliza de vida es mucho más que una cobertura frente a la muerte. Es la posibilidad que tienes de ofrecer un futuro a las personas que más quieres, porque gracias al dinero que dejas, tus familiares y allegados quedan asegurados.
Si bien, “vida” es la cobertura principal, entendida como el dinero de respaldo en caso de faltar, existen otros planes que también se pueden contratar: enfermedades graves, invalidez, ahorro y hospitalización.
Otro punto interesante de este producto es que te permite conservar tu independencia económica en caso de enfermedad.
Seguro de vida deudor
Cuando adquieres un préstamo con un banco, tienes la obligación de contratar un seguro de vida que cubra tu deuda en caso de sufrir un incidente que te impida pagarla.
Aunque las instituciones financieras incluyen esta póliza dentro del cálculo del cobro mensual de tu crédito, lo que no sabes es que puedes comprarla directamente, endosarla al banco y de esta manera ahorrar muchísimo dinero.
En Nubloq hemos visto ahorros de hasta 95% respecto a los seguros que ofrecen los bancos.
Seguro de vehículo
Cuando buscas un seguro para tu moto o carro, tienes al alcance dos alternativas: el SOAT y un seguro voluntario.
El primero es un seguro obligatorio para todos los vehículos que circulan en el país:
- Ofrece atención médica a las personas que sufren un accidente.
- Entrega un apoyo económico en caso de fallecimiento o incapacidad permanente.
- Garantiza que ante un incidente con fallecidos o lesionados, el servicio de urgencias sea rápido.
El seguro voluntario es opcional y personalizable, es decir que puedes comprar las coberturas y las asistencias que se ajusten a tus necesidades.
A diferencia del SOAT, esta póliza cubre los daños de tu carro y las afectaciones a terceros.
Seguro de salud
El seguro de salud funciona como un contrato que firmas con las compañías de seguros para que se encarguen del total o de una parte de tus gastos médicos cada vez que te enfermes, tengas un accidente o quieras realizarte exámenes de rutina.
Dentro de las ventajas de las pólizas de salud, se encuentran el ahorro de tiempo frente a esperas para consultas o autorización de exámenes, servicios de urgencias más ágiles, acceso a un gran número de especialistas sin pasar por un médico general, atención en el extranjero y más.
Seguro de hogar
Esta opción está diseñada para que protejas una de las grandes inversiones que haces a lo largo de la vida: tu casa.
Y es que el seguro de hogar no solo da ventajas a los dueños de las viviendas, también a quienes deciden alquilarlas, porque protege lo que hay dentro y da soluciones frente a los errores que puedan cometer. Por ejemplo: un daño ocasionado a un vecino.
Seguro de contenido del hogar
Este seguro cubre los objetos que se encuentran en el interior de una vivienda y que pertenecen al asegurado y a las terceras personas que viven en ella de forma habitual.
El contenido está compuesto por el mobiliario, las joyas y los artículos de valor artístico, estos últimos catalogados normalmente como objetos de valor especial.
Seguro de mascotas
Esta solución existe para que asegures tus mascotas (perros y gastos) y cuentes con un respaldo económico frente a situaciones como robo o pérdida, gastos veterinarios, y gastos exequiales o de eutanasia.
Este seguro también suele tener servicios de asistencia, como baño y guardería, y responsabilidad civil y gastos de defensa por si tu mascota le hace daño a alguien o a algo.
Seguro de viaje
El seguro de viaje funciona como un salvavidas para que realices viajes protegidos y sin preocupaciones, porque tienes protección en situaciones como la cancelación de un vuelo, un retorno anticipado, el envío de medicamentos o la pérdida de tu equipaje.
Lo bueno de esta opción es que las coberturas son adaptables, es decir que se acomodan al destino, la duración y el motivo del desplazamiento, porque no es lo mismo irte de crucero que a estudiar un máster.
Hasta aquí los seguros que una persona individual puede contratar. ¿Qué opciones existen para las empresas? Te las vamos a contar:
Empresas
Responsabilidad civil
Esta es una protección frente a los daños y perjuicios a terceros que una organización puede afrontar.
Líneas financieras
Son muchos los riesgos financieros y profesionales que los equipos de trabajo pueden enfrentar.
Es por esto que existen diferentes tipos de líneas financieras. Una de ellas es el seguro para directivos, que cubre las consecuencias derivadas de la responsabilidad en que pueda incurrir un administrador.
También existen líneas de seguros para riesgos cibernéticos o de responsabilidad civil profesional.
Transporte
Se trata de una cobertura especializada para proteger las distintas mercancías que una compañía embarque o despache, así como los valores que transporte de un lugar a otro por vía aérea, marítima, férrea, fluvial o terrestre.
Cumplimiento
Es una forma de proteger el patrimonio del contratante y prevenir daños materiales o morales.
Esta póliza, que tiene como objetivo garantizar el cumplimiento de acuerdos, puede estar a favor de entidades estatales, empresas particulares, disposiciones legales y cauciones judiciales.
Una de sus particularidades es que no tiene condiciones únicas, porque cada aseguradora puede redactar sus seguros según su criterio y políticas propias de riesgos.
Tipos de intermediarios de seguros en Colombia
En Colombia existen diferentes tipos de intermediarios para vender seguros. Conoce cuáles son y en qué se diferencian:
Nuevo modelo: seguros embebidos
Los seguros embebidos hacen posible que cualquier empresa pueda integrar seguros dentro de su propuesta de valor y que los clientes puedan adquirirlos en el momento de realizar una compra.
Esto sucede gracias al rol de habilitadores o intermediarios, como nosotros, que nos encargamos de absorber la complejidad tecnológica para que para las compañías sea mucho más sencillo realizar la integración.
Los seguros integrados son una alternativa sencilla, que no requiere una evaluación exhaustiva de capacidad de pago y con la que cualquier usuario puede incursionar en el mundo financiero.
Algunos ejemplos que los consumidores ya contratan en el día a día son el SOAT que vende Rappi en su aplicación.
Cuánto ganas por vender seguros
La Federación de Aseguradores Colombianos (Fasecolda) te da la posibilidad de calcular las comisiones que te podrías ganar, con la venta de seguros tradicionales, según variables como el tipo de seguro y aseguradora.
Y como la mayoría de los agentes y corredores de seguros dependen de las comisiones, existen diferentes tipos:
- La comisión base, que es un porcentaje del valor de cada producto y varía según el tipo de cobertura. Por ejemplo, un agente puede obtener un 15% en las pólizas de responsabilidad general y 10% en las de compensación de trabajadores.
Sin embargo, hay aseguradoras que los motivan para que suscriban nuevas pólizas y les pagan una comisión base más alta por los seguros nuevos que por las renovaciones.
- Las comisiones suplementarias, que funcionan por objetivos como volumen o crecimiento.
En cuanto a las empresas, estas pueden aumentar sus ingresos hasta cinco veces por usuario, gracias al negocio fintech y el desarrollo del modelo de seguros integrados.
¿Sabes por qué? Porque además de vender sus productos y servicios, tienen acceso a una comisión por la venta de cada seguro, así como por su renovación. Lo que puede significar hasta un 20% de comisión por póliza vendida.
Seguros embebidos o integrados: la alternativa para vender seguros sin ser una agencia
Los seguros embebidos tienen la capacidad de poner un seguro a disposición de los consumidores en el momento de comprar un producto o servicio.
De esta manera, al adquirir un celular, pueden agregar una opción que cubra su terminal contra robo o daños, con un solo clic (“Añadir al carrito”) y sin hacer un proceso extra o dar un dato adicional.
Al ofrecer las pólizas junto a cualquier producto o servicio, el hilo conductor de la compra ya no es la aseguradora o la agencia de seguros, sino la empresa que incorporó el seguro como propuesta de valor.
Las organizaciones que decidan incorporar los seguros embebidos dentro de su experiencia de usuario podrán aprovechar:
- Una oportunidad de mercado de $3 billones de dólares que puede ayudar a cerrar la brecha de protección.
- La disposición de los clientes para realizar compras complejas y de valor en medios digitales.
- Los cuatro puntos que controlan las plataformas tecnológicas y hacen más fácil vender seguros: diseño del viaje del cliente, recolección y análisis de datos, confianza y comunicación cercana que reduce la fricción.
Cómo funciona la venta digital de seguros
El proceso de digitalización que se venía dando durante la última década tuvo su máximo impulso en la pandemia.
Este contexto hizo que organizaciones de todas las industrias adaptaran sus modelos de negocio a las necesidades y expectativas de sus futuros clientes.
Incluídas las aseguradoras que ampliaron sus canales de comunicación, personalizaron sus servicios y adoptaron nuevas estrategias de venta. Aunque sigue siendo un reto tener experiencias completamente digitales.
Por lo general se conservan modelos híbridos donde existe comunicación y contacto directo con los consumidores, donde agentes y corredores son el puente entre los productos.
Aunque ya existen opciones totalmente digitalizadas donde la cotización, el pago y la emisión de la póliza son procesos 100% en línea. Como es el caso del SOAT y plataformas como Wesura.
Lo cierto es que cotizar y contratar seguros hoy, es mucho más fácil. Los usuarios solo necesitan unos minutos para ingresar a un sitio web o a una aplicación, conocer un presupuesto y obtener una oferta mensual totalmente personalizada.
A partir de ahí, todo el procedimiento, desde la suscripción hasta la reclamación, pasando por la declaración de siniestro o el cambio de un acuerdo, es online.
Conclusiones
- Las aseguradoras que integren con éxito nuevas capacidades digitales en sus operaciones, a través de insurtechs o de asociaciones con ecosistemas de innovación, obtendrán mayores beneficios.
- Existen diferentes tipos de modelos para comercializar pólizas. Las empresas, por ejemplo, se pueden beneficiar con la incorporación de los seguros embebidos, al entregar una propuesta novedosa y conveniente, mientras que las personas que quieren distribuir seguros de manera directa, pueden crear una agencia o convertirse en agentes y representar a una o varias agencias de seguros.
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